二是以银行为主导的金融体系如何更好地支持科技创新。

金融业数字化转型的起点是做好数据治理，需要真正完善数据治理体系、增强数据管理能力、加强数据质量控制、提高数据应用能力。例如人工智能应用于财富管理领域，能否给家庭资产结构、金融资产布局失衡带来改变，直接影响到金融助力共同富裕的重大目标。

一方面，数据已成为重要的生产要素，是国家基础性战略资源。当引入人工智能之后，原有的金融机构业务流程中的权责相称，可能会出现一些新的模糊性，亟待从制度规则、业务实践、技术与业务、模型与人的关系等方面进一步探索。一、人工智能发展现状及ChatGPT的地位从宏观层面看，无论是十四五规划的顶层设计和数字经济发展规划，还是金融领域新版的金融科技发展规划和数字化转型指导意见，人工智能都被视为数字经济的核心驱动力、重点产业和数字底座。在人工智能和大数据的加持下，或许有助于进一步改善金融机构外部生态。因此，如何实现人工智能的有效治理，成为近年来国内外各界的关注焦点。

与此同时，金融业的数字化转型已成为各国的大势所趋，在我国也是监管部门推动的重要改革方向。另一方面，优化智能信用风险评估，实现风控向数控、智控的转变。农协除了存贷款业务外，还有农业生产资料、农产品购销以及债券发行、票据承兑、保险等业务，甚至还有国外业务，业务经营产品的多元化提高了农协合作金融的盈利能力。

农协以金融为支撑，对农民提供经济事业、指导事业、共济事业、信用事业、老年人福利事业、厚生事业六大事业全方位服务，形成了以农协为载体的日本农村合作金融体系。确立农信社之间的信用保证保险制度，作为存款保险制度的补充，进行相互援助。最高层的农林中央金库是日本最高级别的农村合作金融机构，全国共有36个分支机构，主要设立在大阪、札幌和名古屋等地，入股的是各地信农联及有关农林水产团体，资金来源于信农联的存款和国家批准发行的农村债券。贷款利率一般低于普通银行利率1%，减轻农户的贷款负担，为农业生产的正常进行提供了保障。

通过政策引导和规范管理，强化农信社三农服务导向，深化农信社向产权明晰、组织构架完整、法人体制健全、自主经营方向的改革。当农协无法承兑储户存款时，保险机构直接向储户支付存款保证金，存款者不需要支付任何的保险金。

日本农协合作金融体系采取的是功能清晰、架构完整的三层级组织模式。在发生灾害时，为减少农业经营和农民生活的损失，日本农协合作金融组织提供了共济互助的服务模式。存款保险制度是由信用合作组织共同出资组成，储户在农协系统内存款，储户、农协、保险机构间的保险关系就自动生成，确保存款人的利益不受损害。第三，确保债务履行的信用担保制度。

三级组织承担保险责任的比例分别为10%～20%、20%～30%、50%～70%，如遇特大灾害时，可增加至80%～100%。二是共济互助保险服务。三是内生发展动力型的非盈利金融组织，以需求导向型发展战略助力农业发展。建立信用担保制度，提供农业信用担保、再担保业务，解决农业信用担保高风险、高补偿问题，维护农业金融秩序稳定。

农协合作金融采用三级运营模式，没有上下级的行政隶属关系，职责明确，上级对下级进行指导和监督，但不干涉下级经营活动，这避免了出现经营问题时发生相互推诿的情况。最高层是由各信农联出资入股成立的农林中央金库。

农协不仅为会员提供从生产资料到农产品加工、从农产品的流通到销售等服务，在会员缺乏资金时，还可以为会员提供低息贷款等信用服务，构建了几乎覆盖三农所有领域的农协系统。中间层的农业共济组合联合会，承担基础层分保以及辖区内的保险调节业务。

农协合作金融坚持需求导向型的自下而上的不同金融服务发展策略，满足农户不同的资金需求，促进了农业的发展。为强化信用业务，农协规定信用组织每年提取存款额10%的准备基金，交由农林中央金库统一管理，用于农协之间的相互援助。当农协出现经营问题时，可通过该准备金获得一定的低息贷款，避免风险失控等问题的发生。存款主要来自会员的活期和定期存款，贷款不以盈利为目的，原则上不需要任何担保，发放的是信用贷款，主要为会员生产和生活提供方便，帮助会员度过资金困难期。 日本农协在农业发展中发挥了重要作用，以农协为载体的农村合作金融为农户提供生产、生活的各种资金和信用服务，促进了农民生活水平的提高和农业发展，实现了日本农业现代化。二是风险防范机制完善，提高农业金融可获得性。

在农信社改革过程中引入存款保险制度、信用保证保险制度和信用担保制度。于文浩（中国社会科学院经济研究所）张志强（首都医科大学）来源：《中国金融》2023年第5期 进入专题： 农村合作金融 。

基础层是遍布各村、町等基层农协信用合作组织。互助事业分为五年以上的长期互助和一年以内的短期互助两种形式，共济互助保险服务实行三级组织运营模式，形成了自上而下、互相结合的农业互助保险体系。

农协合作金融是以平等、自愿、互助和民主为基础的互助融资信用合作形式，属于内生型金融。日本农协制度是明治后期（1889～1914年）从西欧引进的，第二次世界大战结束前基本形成了日本农协原型。

它秉承合作社经营的三原则——组织上的群众性、管理上的民主性和业务上的灵活性，克服信息不对称、逆向选择和道德风险等问题，在维护会员基本利益前提下有效实现资本使用的专业化，将利润通过分红、低利息贷款等形式反馈给会员，具有内生发展动力的非盈利金融组织特点。基础层的农业共济组合主要负责基层会员农作物、牲畜、农具等农业保险业务。报德社的活动内容更广泛，不仅给社员提供资金借贷、相互救助、生产改善等服务，还有教育、指导等内容。赖母子和报德社是日本近代协同组合的萌芽雏形。

二是完善合作金融风险防范体系，保障金融秩序稳健运行。坚持组织上的群众性、管理上的民主性和业务上的灵活性原则，加强对农民专业合作社信贷互助业务的指导和监督，强化风险防范，培育服务三农的内嵌型合作金融组织，提高资本专业化效率，解决农民专业合作社成员的资本需求，实现良性可持续农业金融生态，促进农业发展。

各层级自下而上入股，各层级无隶属关系，只有业务关系，实行自主经营、独立核算、自负盈亏。农协的金融机构，按照《农协法》规定开展业务，与日本政府农业政策金融机构并列为日本农业金融的两大支柱，对农村经济发展发挥了重要的作用。

资金主要投向信农联的需求方向，也向农业、林业、渔业相关大型企业发放贷款，还向农村配套设施建设和促进农村经济发展的公共组织发放贷款。资金流通具有从下级流向上级，又从上级流向下级的双向流通特点

赖母子和报德社是日本近代协同组合的萌芽雏形。日本农协合作金融的组织模式日本农协的起源可追溯到江户时期的民间金融组织赖母子和报德社。当农协出现经营问题时，可通过该准备金获得一定的低息贷款，避免风险失控等问题的发生。二是完善合作金融风险防范体系，保障金融秩序稳健运行。

中间层是都道府县农协信用联合组织，即信农联。第一，保证存款人利益的强制存款保险制度。

坚持组织上的群众性、管理上的民主性和业务上的灵活性原则，加强对农民专业合作社信贷互助业务的指导和监督，强化风险防范，培育服务三农的内嵌型合作金融组织，提高资本专业化效率，解决农民专业合作社成员的资本需求，实现良性可持续农业金融生态，促进农业发展。在发生灾害时，为减少农业经营和农民生活的损失，日本农协合作金融组织提供了共济互助的服务模式。

政府、农业信用基金协会、农林渔业中央金库共同设立农业信用基金，为借款人提供担保责任。通过政策引导和规范管理，强化农信社三农服务导向，深化农信社向产权明晰、组织构架完整、法人体制健全、自主经营方向的改革。